結論から言えば、クレジットカードのリボ払いの金利は年率15.0％のものが中心です。
そのため、あなたが100万円以上のリボ残高がある場合は、一度金利の安いカードローンなどに借り換えた方が手数料を大きく節約できる可能性が高いです。
- 年率15.0％が多い
- 完済完了まで長期化しやすい
- カードローンの方が安いケースもある
基本的にリボ払いの金利は年率15.0％で設定されている事が多いので、カードローンの金利とあまり大差はありません。
ただし、クレジットカードのリボ払いで厄介なのは「毎月の最低支払金額を安く設定できてしまう」点です。
カードローンの場合、利用残高に応じた最低支払金額が存在しますが、クレジットカードのリボ払いではそれがありません。
つまり、リボ残高が100万円ある状態でも、毎月の返済金額を１万円に設定できてしまうので、結果的にカードローンよりも長い返済期間になってしまう問題点があるんです。（これについては後述）
- 返済金額を設定できてしまう
- 返済期間が長期化しやすい
- 支払金額の半分以上が利息で消える
これらの問題点がリボ払いにはあるため、もしあなたのリボ残高が100万円を超えているなら、低金利のカードローンなどに借り換えてしまうのも一つの方法です。
今回はクレジットカードのリボ払いの問題点である「金利」について分かりやすく解説して行くので、リボ払いの金利や手数料の節約方法を知りたい人ほどしっかりと目を通して下さいね！
リボ払いの手数料が高くなる原因は「返済元金が安すぎること」
結論から言えば、リボ払いで設定する「毎月の支払金額」を安く設定し過ぎると、毎月の返済金額の半分以上がカード会社への手数料（利息）で消えしまい、カードローンより高い利息を払い続けることになります。
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キャプチャは「楽天カード」で残高100万円を毎月１万円のリボ払いに設定したときのシミュレーション結果です。
リボ払いがいくら一定額だと言っても、毎月の支払いが元金１万円＋手数料12500円では明らかにおかしいと思いますよね。
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今度は残高100万円を毎月10万円のリボ払いに設定した時のシミュレーション結果です。
これだと手数料として支払う金額は合計68,750円なので、まだ納得できる人も多いかと思います。
これらのシミュレーション結果と、今回はオリックス銀行カードローン（150万円コース年率6.0％）の返済シミュレーション結果を比較してみました。
| リボ（１万円） | リボ（10万円） | オリックス銀行 | |
| 初回返済額 | 22,500円 | 112,500円 | 20,000円 |
| 支払回数 | 100回 | 10回 | 105回 |
| 支払合計 | 1,631,250円 | 1,068,750円 | 1,207,159円 |
| 支払手数料 | 631,250円 | 68,750円 | 207,159円 |
※シミュレーション結果はあくまで簡易的なものです。詳細は各ホームページでご確認下さい。
これらの返済シミュレーションの比較から言えることは次の２つです。
- 毎月の最低返済額が安すぎるのは問題
- 低金利のカードローンを使えば金利の見直しができる
つまり、クレジットカードのリボ払いの仕組み自体が問題と言うよりも、毎月の支払額が安すぎることが返済を長期化し、慢性的なリボ地獄に陥る原因だと言えます。
また、その打開策として、オリックス銀行カードローンなどの低金利カードローンを正しく利用することで、リボ払いの金利をムリなく見直しができる事も重要な事実です。
主なクレジットカードが設定するリボ払いの金利一覧
クレジットカードのリボ払いとカードローンの金利を比較する上で、まず知っておきたいのが「クレジットカードが設定するリボ払いの金利相場」です。
これはファイグーさんが公開している、主なクレジットカードの金利表が分かりやすいと思います。
| 主なクレジットカードの金利表 | |||
|---|---|---|---|
| カード会社 | リボ手数料 | 分割手数料 | 分割払いの回数 |
| JCB | 8.04%～18.00% | 7.92%～18.00% | 3～24回 |
| 三井住友カード | 15.00% | 12.00%～14.75% | 3～24回 |
| 三菱UFJニコス | 15.00% | 12.25%～15.00% | 3～24回 |
| ジャックス | 15.00% | 12.25%～15.00% | 3～20回 |
参考元：リボ払いを計算したらとんでもなく損をしていた事がわかった話（ファイグー）
※手数料はすべて実質年率です。
※年率はすべてカードによって異なります。
つまり、これらの情報から考えると、クレジットカードのリボ払いの金利（手数料）は年率15.0％が一般的な相場であることが分かります。
それに対し、銀行カードローンの平均的な金利相場は年率4.5％～14.5％であることが多いので、単純な話、クレジットカードのリボ金利を見直したければ銀行カードローンを活用するのがもっとも手っ取り早いと言えます。
ただし、銀行カードローンを使ったクレジットリボの金利見直しは、デメリットや注意点も多いです。
もしあなたがカードローンを使ってリボ払いの金利を見直したいと思うなら、下の記事も必ず目を通してからにして下さい。
リボ払いの金利見直しの注意点！
リボ払いの金利を少しでも節約する方法！
クレジットカードの仕組みを正しく理解すれば、リボ払いの手数料節約は実はたくさん方法があります。
その中でも、今回は代表的な方法をまとめました。
- 分割払いに切り替える
- 最低返済額を引き上げる
- 繰上げ返済を活用する
- カードローンで借換する
一番確実にリボ払いの手数料を節約できるのは、何と言っても低金利カードローンを使った金利手数料の見直しですが、実はカードローンを使わなくても手数料の節約は十分可能です。
特にリボ払いではなく分割払いに切り替えることで、支払金額は大きくなる分、手数料を節約することができます。（分割２回なら手数料が無料になるケースもあります）
その他、リボ払いの毎月の最低返済額を引き上げたり、ボーナスに合わせて繰り上げ返済を行うなどをすれば、リボ払いの手数料を大きく節約することができます。
これらのリボ払いの金利手数料を節約する方法の手順や理由などに付いては下の記事で詳しくまとめてあるので、ぜひ下の記事も合わせて読んで頂けたら幸いです。
リボ手数料の節約方法
リボ払いの金利が悪なのではなく、意識の低さが問題！
今回はクレジットカードのリボ払いにおける金利手数料のシミュレーションや節約方法などを紹介しました。
たまに、リボ払いのヤバさだけを主張した記事がありますが、それは大きな間違いです。
そもそも論として、リボ払いのヤバさを語る以前の問題として、「リボ払いの返済金額を最低金額に設定しても平気でいれる人の神経」が一番ヤバいと私は思います。
リボ払いも借金だからこそ、まずは返済回数や金利計算を行った上で、正しく活用して行くことが大切です。
今回は楽天カードのリボ払い返済シミュレーションを利用しましたが、最低返済額のままリボ払いを利用するヤバさは十分理解できるはずです。
リボ払いの仕組み自体は、急な出費にも対応できる「一時しのぎ」の効果としてはとても有用な部分は当然あります。
だからこそ、ある程度家計が落ち着いた時を目安にして、今回紹介した方法を参考にしながらリボ払いの手数料を少しでも節約して、一日も早く家計を立て直して下さいね！
カード選びに迷ったらコレ！おすすめカードローンのまとめ！
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※事業性資金にはご利用いただけません
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