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リボ払いの残高があってもカードローン審査に通る方法!

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リボ払いの残高があってもカードローン審査に通る方法!
リボ払いの残高が50万円以上あるんですが審査に通りますか?
リボの支払いがきつくてカードローンで借りたいんです…

クレジットカードのリボ払いは分割やボーナス払いと比較して毎月の返済額が安い分、気が付いたら使い込んでいた…なんてことは珍しくありませんよね。

結論から言えば、クレジットカードのリボ払いの残高が残っている状態でも、カードローン審査に通ることは十分可能です。

リボ残高があってもカード審査に通るには?
  1. 残高が年収の3分の1以下
  2. 返済で滞納や延滞がない
  3. 限度額を控えめにする

今紹介した3つの条件を満たせば、リボ払いの残高が残っている状態でもカードローン審査に通る可能性はとても高いと言えます。

基本的に、カードローンの審査はクレジットカードほどに厳しくはないので、あなたに安定した収入が十分にあれば、審査に通る見込みは十分あります。

ちなみに、リボ払いの借り換え目的でカードローン審査を検討しているのなら、みずほ銀行とソフトバンクが共同開発した「ジェイスコア」というAIスコア・レンディングがとてもおすすめです。

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リボ払いの残高は「現在の借入」として計算される

リボ払いの残高はカードローン審査では「借金」として計算されます。

この事実を知らずに、現在の借金を「0円」と申告してしまい、カードローン審査に落ちた人と言うのは意外と多くいます。

カードローンや住宅ローンなどの金融審査では、担保なし・保証人なしで借りているお金は「借金」として計算されてしまいます。

借金になる項目とならない項目
借金になる項目 借金にならない項目
  • カードの残高
  • 携帯電話の分割代金
  • 家具や家電の分割代金
  • 担保なしで借りたお金
  • 住宅ローン
  • 自動車ローン
  • 教育ローン
  • 銀行から借りたお金
  • 担保ありで借りたお金

私たちからすれば、カードの残高も住宅ローンの残債も同じ借金と感じますが、信用情報機関や金融機関では違った判断を行います。

一般的に、銀行から借りているお金(住宅ローンなど)や担保ありで借りたお金(不動産担保ローンなど)は、総量規制対象外と呼ばれ、借金としては計算されません。

ここで重要なのは、クレジットカードのリボ残高や携帯電話の分割代金などは借金として計算されてしまう点です。

特に携帯電話の滞納などが原因でカードローン審査に落ちた人も珍しくないので、普段からカードや携帯の支払いはきちんと済ませておくことが大切です。

他にも「顧客に一方的に有利になる借り換え」などは借金ではなく総量規制の対象外として計算される時もあります。

消費者金融でおまとめローンを考える時などは「貸金業法に基づく借り換えローン」と言った項目を探すと良いかと思います。

 

リボ残高があってもカードローン審査に通る方法!

それでは、リボ払いが残っている状態でカードローン審査に通るためにはどうしたらいいのか?

大前提としてあるのは「安定した収入が十分にあり、年齢条件を満たしている」という点です。

逆に言えば、無職の方や失業中の方、年金生活者の方などは、リボ払いの残高がある状態でカードローン審査に通るのはまず無理ということです。

ちなみに、専業主婦の場合は少しだけ例外があり、一部の銀行カードローンなら審査に通る見込みがあります。詳しくは各銀行カードローンに問い合わせてみて下さい。

 

リボ残高を年収の3分の1以下に抑える

point 1
リボ払いの残高は
年収の3分の1以下に

リボ残高がある状態でカードローン審査に通る為には、「リボ払いの残高が年収の3分の1以下である」ことが絶対条件となります。

一部の銀行カードローンなどでは年収の3分の1以上を借りることもできますが、最近は各銀行の貸付自粛の流れが強まり、あまり現実的ではなくなりました。

「年収の3分の1」と言うのは、貸金業法と呼ばれる法律で「無担保による融資は個人の年収の3分の1以下に抑えなければならない」と定められているためです。

逆に言えば、あなたが支払っているリボ払いの残高が年収の3分の1以下であれば、カードローン審査に通るための条件は満たしていると言えます。

 

リボ払いの返済で滞納や延滞がなければOK!

point 2
リボの支払いで
滞納や延滞がない

カードローン審査を申込む時に、もう一つ重要になってくるのが「リボ払いの支払履歴で滞納や延滞がない」という状態になっているかです。

カードローン審査では「CIC」や「JICC」と呼ばれる信用情報機関から、あなたの現在の借入状況や過去の支払実績などをリアルタイムで照会することができる仕組みになっています。

画像(信用情報の仕組み)

信用情報は過去2年分まで遡って確認できますが、カードローン審査を申込む時は、最低でも直近の3カ月までの支払いは滞納や延滞がない状態にしておくのが理想と言えます。

 

借り換え目的で借りて、限度額は控えめに!

point 3
限度額を控えめにして
借り換え目的として借りる

リボ払いの残高がある状態でカードローン審査に通るための3つ目のコツとしては「限度額を控えめにして、借り換え目的で借りる」方法がおすすめです。

ポイント1で解説したように、クレジットカードのリボ残高は「借金」として計算されてしまうため、年収の3分の1の枠をかなり圧迫している恐れがあります。

また、カードローンで借りるお金もリボ払いと同じ「借金」として計算されるので、「今借りているお金」と「これから借りるお金」の合計金額が年収の3分の1以下になっている必要があります。

画像

カードローンの審査を申込む時は、必ず希望の限度額を20万円以下に抑えておき、今すぐ必要な金額だけを借りておくのがおすすめです。

カードローンの審査では限度額を50万円以下にすれば、収入証明書の提出なしで審査に通るなどの優遇も受けやすくなります。(例外あり)

また、カードローンの多くは審査に通過した後日、増額審査を申込めるので、まずは今すぐ必要な金額だけを借りておき、あとから増額審査を申込むのが一番手堅い審査対策だと言えます。

 

複数のリボがあるときはまとめることも大切!

今回はリボ払いの残高がある状態でもカードローン審査に通る為のコツを紹介しました。

クレジットカードのリボ払いは毎月の支払いが楽になりやすいメリットがある一方で、残高が大きくなり完済までに時間が掛かるデメリットがあります。

リボ払いのメリット・デメリット
メリット デメリット
分割払いより安い 支払い期間が長期化する
毎月の支払いが一定 完済後の利息が割高
繰上返済ができる 金利が高い

実はクレジットカードによるリボ払いの金利は、カードローンの金利と比べると割高に設定されてあるケースがとても多いんです。

一般的にクレジットカードの金利は年率14.5%で設定されるのに対し、カードローンなら年率2.0%~金利が適用されるので、毎月の支払いや利息も大きく抑えることができます。

特に複数のクレジットカードでリボ払いを利用していると、毎月の支払いもかなり苦しくなっているはずです。

そんな時、低金利のカードローンを使ってクレジットカードのリボ残高を借り換えてしまえば、毎月の返済もグッと楽になること間違いありません。

中でも、みずほ銀行とソフトバンクが共同開発した「ジェイスコア」というAIスコア・レンディングを利用すれば、年率0.8%~12.0%で借りれるのでとてもおすすめ。

審査時間も最短30分で完了し、仮審査も30秒で完了するので、毎月のリボ払いの金額を少しでも安く抑えたいのなら、さっそくジェイスコアの無料スコアリング判定を受けてみて下さいね。

きっとジェイスコアなら、あなたのリボ払いの残高を一気に借り換えてくれますよ!

 

 

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