カードローンの素朴な疑問

カードローン審査とスコアリング判定について解説してみた

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カードローン審査とスコアリング判定について教えて下さい

今回は「カードローンのスコアリング」という、少し専門的な質問が届いたので、シェアしたいと思います。

(ここから)

私は三井住友銀行カードローンの利用を考えています。

選んだ理由としては、金利が消費者金融に比べて低く、知名度やサービスの充実性といった面から総合的にメリットの高いカードローンと考えているからです。

ただ、審査基準について少し不安があるので教えて下さい。

カードローンの審査では、スコアリング判定が行われるものの、審査上のウェイトはどのくらいの比率なのか?

そして、返済能力や個人信用情報に問題が無いのに、スコアリング判定で引っ掛かる場合は救済措置があるのか?

この2点が少し気になり質問させて頂きました。

と言うのも、スコアリング判定という自動判定システムのウェイトが高い場合、審査落ちしてしまう割合が高まってしまうと考えているからです。

また、問題がない申込者に不利な審査にならない様に対策が講じられているかも気になります。

少し複雑な質問にはなるのですが、分かる範囲で構いませんので教えて頂けましたら幸いです。よろしくお願い致します。

質問者:焼き餅さん(30代 男性 正社員)

(ここまで)

まず「スコアリング」と言うのは、簡単に言えば金融審査であなたが入力した内容を点数化し、融資判断を簡易的に行う方法のことです。

このスコアリングが、各カードローンが設定している点数に満たなければ融資不可と自動的に判定されてしまいます。

スコアリング制を導入するメリットとして、短時間で大量の審査申込を自動的に判定することができる点です。

つまり、私たちもカードローンのスコアリングがあることで、短い時間で審査結果を知ることができるメリットを受けているという事になります。

ちなみに。

私のブログではほとんどスコアリングの解説はしていませんが、単純に「カードローンの審査基準」という感じで解釈しても問題ないかと思います。

今回はカードローンのスコアリングが与える審査の影響について解説して行きたいと思います。

 

カードローンの基本的なスコアリング項目は以下の通り

まず、カードローンの基本的なスコアリングですが、主には9項目を中心にしているケースが多いです。

カードローンの基本的なスコアリングの一覧

  • 1.年齢
  • 2.職業
  • 3.勤続年数
  • 4.年収
  • 5.家族構成
  • 6.居住形態
  • 7.居住年数
  • 8.連絡先
  • 9.健康保険の種類

基本的に、これらの項目を総合的に判断した上で、本審査に進めても良いかどうかの判断をすることになります。

※スコアリングの各項目については「カードローン審査で影響する9項目を全部紹介します!」でも解説しているのでぜひ参考にして下さい。

注意点として、このスコアリングの点数だけで審査が決定する訳でないということ。

もちろん、このスコアリングは高ければ高いほどより良い条件でキャッシングはできます。

ですが、カードローン審査において、スコアリングはそこまで気にする必要はないと言えます。

と言うのも、カードローン審査ではスコアリングよりも、返済能力や信用情報を重要視しているからです。

 

スコアリング判定はあくまで足きり程度の要素と考えるのが妥当

確かに、住宅ローンなど高額なお金を借りるときは、スコアリング判定の合格基準も厳しくなります。

ですが、カードローンの(特に限度額が50万円未満の)審査ならスコアリングは最低基準さえ満たしていれば、本審査に進むことは十分可能です。

あくまでカードローンのスコアリングは足きり程度にしか過ぎないと思って大丈夫です。

カードローンのスコアリングで要注意ポイント

年収が100万円以上ある
勤務年数が1年以上ある
年齢が20歳以上65歳未満である

その他の細かいポイントは銀行と消費者金融で変わっては来ますが、基本的には今紹介した3つの条件を満たしていれば、大抵の場合は本審査へは進めるはずです。

 

最終的には返済能力や信用情報を元に限度額や融資判断が行われる

スコアリングによる自動判定(仮審査)をクリアすれば、次は本審査に進みます。

ここで最も重要になるのが「あなたの返済能力と信用情報」の問題です。

返済能力と信用情報の重要なポイント!

他社の借入合計額がいくらなのか?
現在、他社の支払いで滞納がないか?
過去に長期滞納や債務整理の履歴がないか
保証会社からの保証を受けられるか

これらの内容をクリアすれば、晴れてカードローンを契約することができます。

注意したいのは、今紹介した4つのポイントに1つでも問題ありと判断されたら、カードローンの審査には落ちてしまう点です。

つまり、スコアリング判定でどれだけ良い成績であったとしても、返済能力や信用情報に問題アリと判断されたら、キャッシングは難しいということです。

※難しそうに聞こえるかもしれませんが、ここまで紹介したことはすべてカードローン側が進める手続きなので、あなたは審査結果を待つだけで大丈夫です。

 

信用情報が良好でスコアリング成績が悪い人に救済措置はあるのか?

それで、焼き餅さんから頂いた質問である「信用情報が良好でスコアリング成績が悪い人に救済措置はあるのか?」についてですが、

結論を言えば、カードローン審査のスコアリング判定自体が他のローン審査に比べ低いので、救済措置はないと考えられそうです。

地方銀行や信用金庫などの住宅ローンなどでは、上役に稟議を通し融資条件などで救済措置が発生するケースはありえます。

ですが、カードローン審査はスコアリング条件自体がかなり低いので、最低基準のスコアリングを満たせない人は、いくら信用情報が良くても審査に落ちると言えます。

それと、もう一つの質問である「スコアリング判定と本審査のウェイト比率はどれ位なのか?」は、(私の感覚では)3:7で信用情報よりだと思います。

あくまで私の主観によるものなので、はっきりしたことは言えません。(そもそもカードローンの審査基準自体が非公開なので)

ただし、スコアリング判定が低いパートやアルバイト収入がメインの人でも、信用情報次第ではカードローン審査に通っていることを考えても、カードローンの多くはスコアリングより信用情報を重要視している事は想像に易いです。

質問にあった三井住友銀行カードローンがどういった「スコアリング:信用情報」比率で審査を行っているのかは分かりませんが、最後は信用情報で判断していることは間違いないと思います。

三井住友銀行カードローンなら審査スピードもかなり速いので、もし審査結果を知りたい場合には、さっそく申し込んでみて下さい。

質問を頂いた焼き餅さんのご指摘の通り、三井住友銀行カードローンなら金利面やサービス面において、他の銀行カードローンよりも良い条件でキャッシングできるのでとてもおすすめです。

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